الأموال القابلة للبرمجة: كيف نحول الوصول إلى شمول حقيقي وقابل للقياس: بقلم الدكتور ريتيش جاين
لا تحل قابلية البرمجة محل الوصول، بل تضاعف قيمة الوصول. هذه هي الفكرة البسيطة ولكن القوية وراء رمز القرص المضغوط الهندي والمبادرات المماثلة: عندما يمكن للمال أن يحمل القواعد والأدلة والنوايا، فإننا نتوقف عن إجبار الناس على ذلك.
لتناسب المنتجات المالية وبدلاً من ذلك تصميم المنتجات لتناسب حياة الناس.
فتح حساب مصرفي أمر ضروري، لكنه ليس كافيا. ويعني الإدماج الحقيقي أن الشخص الجديد قادر على الادخار بشكل موثوق، والشراء بشكل مفيد، والتأمين ضد الصدمات، والاقتراض بتكلفة ميسورة، والاستثمار بطرق تؤدي بالفعل إلى بناء الثروة.
تتيح لنا الأموال القابلة للبرمجة دمج هذه الإمكانيات في القضبان نفسها.
ألخص أدناه سبب أهمية قابلية البرمجة، ثم أصف ثلاثة برامج تجريبية عملية تحول الوعد النظري إلى نتائج تشغيلية – الديون المستحقة على الديون المشروطة، والمعاشات التقاعدية الصغيرة/المدخرات الصغيرة، وتمويل الفواتير الرمزية للشركات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.
وأختتم كلامي بذكر السباكة التي يجب أن تكون موجودة، والتخفيف العملي للمخاطر، ونهج تجريبي مباشر ومباشر.
لماذا أهمية البرمجة:
تعمل قضبان الدفع التقليدية على نقل القيمة. القضبان القابلة للبرمجة تحرك القيمة
و نية. وهذا يعطينا سبع أدوات عملية للإدماج:
• نقل دقيق، تسرب قريب من الصفر. يمكن أن تكون الأموال مقيدة بفئة التاجر أو النافذة الزمنية أو النتيجة (الالتحاق بالمدارس أو التطعيم). وهذا يعني أن الدعم يصل إلى الغرض المقصود.
• تكاليف أقل – مدفوعات صغيرة قابلة للتطبيق. تصبح التدفقات الصغيرة والمتكررة عملية؛ فجأة أصبحت خدمات الدفع مقابل الاستخدام والمساهمات الصغيرة منطقية من الناحية الاقتصادية.
• الهوية والخصوصية المضمنة. يمكن أن تتطلب تدفقات الرمز المميز بيانات اعتماد يمكن التحقق منها دون الكشف عن الهوية الكاملة – احتكاك أقل ومزيد من الكرامة.
• المرونة دون اتصال بالإنترنت. تجلب تدفقات الرموز المميزة التي تعمل دون اتصال مستمر معاملات موثوقة إلى المناطق الجغرافية منخفضة الاتصال.
• ملكية جزئية. يتيح الترميز لصغار المدخرين امتلاك شرائح من الأصول الحقيقية – من مشاريع الطاقة الشمسية إلى المعدات المجتمعية – مما يوسع المسارات نحو الثروة.
• قابلية التركيب. يصبح المال منصة يمكنك توصيل الخدمات بها: التأمين الأصغر الآلي، والمنح الدراسية المرتبطة بالنتائج، ومدفوعات السوق المضمونة.
• رأس مال عامل أسرع وأرخص. تعمل الفواتير الرمزية على تقصير دورات المستحقات وفتح تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة للوافدين الجدد.
لا شيء من هذا سحر. تُعد قابلية البرمجة عامل تمكين – وهو عامل قوي جدًا – بشرط أن نربطها بالهوية والأجهزة ومعرفة القراءة والكتابة والتنظيم المعقول.
ثلاثة مشاريع تجريبية تعمل على تغيير النتائج
1) الخصم المباشر المشروط – جعل الإعانات تؤدي ما كان من المفترض أن تفعله
المشكلة: ويتم صرف الأموال، ولكن النتائج غير مؤكدة؛ ويستمر التسرب والتحويل.
الحل: إصدار الرواتب كرموز مميزة يمكن استخدامها فقط للسلع/الخدمات المعتمدة أو يتم إصدارها بناءً على نتائج تم التحقق منها.
كيف يبدو الأمر عمليًا: تصدر الدولة رمزًا “تعليميًا” لمحفظة المستفيد. لا يمكن إنفاق الرمز المميز إلا لدى التجار المسجلين (المكتبات وشركاء التعليم)، وإذا لزم الأمر، يتم إصداره بالكامل فقط بعد حضور بسيط
التصديق (تسجيل الوصول السريع في المدرسة). التجار يستقرون على الفور. يرى مالكو البرنامج لوحات معلومات حية للإنفاق والنتائج.
المكاسب الفورية: الحد بشكل كبير من التحويلات، ومراقبة البرامج في الوقت الحقيقي، والقدرة على ربط التمويل بالتأثير (وليس فقط بالصرف).
2) المعاشات التقاعدية الصغيرة والمدخرات الصغيرة – جعل الادخار أمرًا معتادًا بالنسبة للعمال المؤقتين والعاملين في القطاع غير الرسمي
المشكلة: فالدخول غير المنتظمة والتكاليف المرتفعة تجعل الادخار المستدام أمراً صعباً.
الحل: يتم توجيه الخصومات الصغيرة الآلية إلى مركبات مجمعة ومرمزة ذات سيولة طارئة محدودة ومشروطة.
يختار العمال الاشتراك من خلال محفظة خفيفة؛ تقوم المنصة أو صاحب العمل بإجراء خصومات صغيرة لكل نوبة عمل. يتم توجيه الرموز المميزة إلى مركبات التقاعد/الادخار المجمعة ويمكن برمجتها لمطابقة صاحب العمل أو إعادة التوازن التلقائي أو الطوارئ القصوى
عمليات السحب. العبارات الواضحة والدفعات تدفع السلوك.
المكاسب الفورية: تكوين العادات على نطاق واسع، والوصول إلى منتجات متنوعة عن طريق التجزئة، وانخفاض التكاليف الإدارية التي تجعل المعاشات التقاعدية الصغيرة قابلة للتطبيق تجاريًا.
3) تمويل فواتير المشروعات الصغيرة والمتوسطة الحجم – جعل المستحقات سائلة
المشكلة: دورات السداد الطويلة تخنق نمو المشروعات الصغيرة والمتوسطة.
الحل: تحويل الفواتير المقبولة إلى رموز قابلة للتداول مع التسوية والمصدر المضمنين.
بمجرد أن يقبل المشتري الفاتورة، يصبح المستحق رمزًا له تاريخ استحقاق وحق محدد. يشتري الممولين الرمز المميز من السوق؛ التسوية عند الاستحقاق تكون تلقائية. التجزئة تفتح استثمارات صغيرة الحجم،
والمصدر غير القابل للتغيير يقلل من مخاطر الاحتيال.
مكاسب فورية: تحويل نقدي أسرع، وتكاليف تمويل أقل، وتجمعات جديدة للمستثمرين للحصول على ائتمان المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.
السباكة التي تجعل هذا العمل في الواقع
هذه ليست تجارب تجريها بمعزل عن غيرها. أنت بحاجة إلى نظام بيئي:
• الهوية الرقمية والموافقة: أوراق اعتماد يمكن التحقق منها والإفصاح الانتقائي.
• النظام البيئي للمحفظة: محافظ خفيفة الوزن، قادرة على الاتصال بالإنترنت بالإضافة إلى المساعدة في الإعداد.
• أوراكل وشهادات: مصادر تصديق موثوقة للحضور والفواتير ومعرفة عميلك.
• إمكانية التشغيل البيني ومنحدرات التشغيل/الإيقاف: واجهات برمجة التطبيقات بين البنوك والمنصات والتجار.
• الحواجز التنظيمية: صناديق الحماية، وحماية المستهلك، ووضوح مكافحة غسل الأموال/اعرف عميلك، ومسارات النزاع.
• الشفافية ولوحات المعلومات: لأصحاب البرامج والمنظمين والمدققين.
• القضبان الاحتياطية: خيارات DBT / النقدية القديمة حتى لا تقطعت السبل بالمواطنين أبدًا.
ويجب أن يهدف كل هذا إلى الحد من الاستبعاد، وليس زيادته.
المخاطر والتخفيفات الواقعية
نعم، هناك مخاطر: استبعاد أولئك الذين ليس لديهم أجهزة، وأضرار الخصوصية، وانقطاع التشغيل، وعدم اليقين التنظيمي. نقوم بتخفيفها من خلال محافظ منخفضة التقنية (USSD، البطاقات الذكية)، ومساعدتنا في الإعداد في نقاط المجتمع، بحد أدنى
والإفصاح عن البيانات المرتبطة بالغرض، والاحتياطيات القوية، وقنوات التظلم الواضحة، وصناديق الحماية التي تم تحديد نطاقها بعناية.
باختصار: قم بالتجربة الصغيرة، والقياس السريع، والتعلم، والتوسع فقط بمجرد إثبات النموذج التشغيلي ووسائل الحماية.
ابدأ صغيرًا، وأثبت سريعًا
إن البرنامج التجريبي للرواتب التعليمية لمدة 90 يومًا في منطقة ذات مؤشرات أداء رئيسية واضحة – الحد من التسرب، ورفع الحضور الذي تم التحقق منه، ورضا المستفيدين – سيظهر الحقائق التشغيلية في وقت أقرب بكثير من المناقشة النظرية. طيار فاتورة الشركات الصغيرة والمتوسطة
مع اثنتين من الشركات الرئيسية واثنين من الممولين، يمكنهم إظهار وقت التمويل والأداء الافتراضي في أشهر، وليس سنوات.
صمم البرنامج التجريبي للإجابة على ثلاثة أسئلة: هل تقلل التكنولوجيا من الاحتكاك؟ هل يحسن النتائج؟ وهل يحمي المستخدمين؟ إذا كانت الإجابة على الأسئلة الثلاثة هي “نعم”، يمكنك التوسع. إذا لم يكن الأمر كذلك، كرر.
الأموال القابلة للبرمجة ليست رصاصة فضية. ولكنها أداة عملية تسمح لنا بدمج السياسات في المدفوعات، وحماية الخصوصية مع تمكين الوصول إليها، وإنشاء منتجات مالية جديدة وبأسعار معقولة للكثيرين – وليس القلة فقط.
إذا جعلنا التضمين هو المقياس منذ اليوم الأول، فسوف تتوقف القضبان القابلة للبرمجة عن كونها محادثة أكاديمية وتصبح أداة قوية لتحويل الحسابات إلى سبل عيش.
عندما تتحرك القيمة بالقصد، يتبعها التأثير.
