إن القطاع المصرفي الهندي، الذي كان ذات يوم مرادفاً للمقايضات، والوجود في كل مكان، واللامبالاة البيروقراطية، يخضع حالياً لتحول بالغ الأهمية. يتم تحفيز هذا التحول من خلال مجموعة من العوامل: التنظيم التقدمي
الإصلاحات، وموجة مزدهرة من الرقمنة، والتكامل الاستراتيجي بين الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة (واجهات برمجة التطبيقات). وفي طليعة هذا التطور توجد البنوك التقليدية التي تتبنى الابتكار التكنولوجي والتعاون مع البنوك
قطاع التكنولوجيا المالية لإعادة تشكيل مشهد الخدمات المالية في الهند. والنتيجة هي نظام بيئي مزدهر حيث تعمل المنتجات والخدمات الجديدة على توسيع الوصول إلى قطاعات السوق التي كانت تعاني من نقص الخدمات في السابق.
ويؤدي المشهد التنافسي إلى زيادة كبيرة في المنتجات والخدمات المصرفية المبتكرة. تعمل شركات التكنولوجيا المالية، على وجه الخصوص، على فتح آفاق جديدة من خلال تقديم حلول مخصصة تلبي احتياجات شرائح العملاء المتخصصة. ونحن نرى هذه الظاهرة في الانتشار
من المنصات المصرفية الجديدة التي تستهدف المراهقين، والعاملين لحسابهم الخاص، والشركات الصغيرة ــ وهي المجموعات التي تعاني غالبا من نقص الخدمات التي تقدمها النماذج المصرفية التقليدية. علاوة على ذلك، يعيد اللاعبون الرقميون تصور المنتجات المالية القديمة. من الإقراض الشخصي على أساس البديل
ومن خلال تسجيل الائتمان لمنصات الاستثمار الصغير ومنتجات الادخار، فإن الابتكار هو اسم اللعبة.
الابتكارات تزدهر في الفضاء التخريبية
ويكمن أحد أبرز مظاهر هذا التحول في مجال الإقراض. تقليديا، كان الحصول على قرض في الهند عملية مرهقة ومحفوفة بالتأخير البيروقراطي، والأعمال الورقية المعقدة، ومحدودية إمكانية الوصول. ظهور الانترنت
وقد أدت الأسواق المجهزة بواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة إلى تبسيط هذه العملية بشكل كبير. أصبح الآن بمقدور مبتكري التكنولوجيا المالية الاندماج مع منصات التجارة الإلكترونية القائمة، مما يمنح التجار إمكانية الوصول إلى قروض رأس المال العامل السريعة والمريحة. مثل هذا التعاون
يمكّن الشركات الصغيرة من تلبية الاحتياجات الحرجة مثل توسيع المخزون أو متطلبات التمويل الموسمية بسهولة غير مسبوقة.
لا تقتصر الابتكارات على الإقراض. ويشهد قطاع التأمين الهندي، الذي شابه تاريخيا انخفاض معدل الاختراق، تحولا حفزته طفرة التكنولوجيا المالية. تعمل الشركات الناشئة مثل Acko Insurance على إعادة تعريف تجربة التأمين بشكل كامل
العمليات الرقمية، بدءًا من الإعداد وإصدار السياسات وحتى تسوية المطالبات المبسطة. تستفيد هذه المنصات من الخوارزميات المتطورة ونماذج التعلم الآلي التي تغذيها بيانات العملاء، مما يؤدي إلى خطط تأمين مخصصة للغاية ومصممة خصيصًا للأفراد
ملفات تعريف المخاطر والاحتياجات. ونتيجة لذلك، برزت عروض المنتجات الأكثر شمولاً والقدرة المتزايدة على تحمل تكاليف التأمين للجماهير إلى الواجهة.
تمتد الفوائد إلى ما هو أبعد من عملاء التجزئة. وتجني الشبكة الواسعة من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم في الهند ــ العمود الفقري لاقتصادها ــ أيضاً ثمار هذا التطور في الخدمات المالية. لنأخذ على سبيل المثال موقع Khatabook الرقمي
يحظى تطبيق دفتر الأستاذ بشعبية واسعة بين التجار الصغار. ومن خلال عمليات تكامل واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة، يمكن لـ Khatabook تحليل بيانات المعاملات لمستخدميه، وتقديم رؤى مهمة حول جدارتهم الائتمانية. وبالتسلح بهذه المعلومات، يصبح شركاء الإقراض قادرين على ذلك
لتقديم القروض لهذه المؤسسات، التي كان الكثير منها سيكافح من أجل الوصول إلى قنوات الائتمان الرسمية بسبب الافتقار إلى الوثائق التقليدية.
وتكمن القوة الدافعة وراء هذه السرعة الرائعة والإبداع في النهج التقدمي الذي يتبناه صناع السياسات في التعامل مع الأطر المصرفية المفتوحة، مثل شبكة مجمع الحسابات. تعمل الأجهزة المساعدة كوسطاء للبيانات، مما يمكّن المستخدمين من مشاركة بياناتهم بشكل آمن
المعلومات المالية عبر المؤسسات بناء على موافقة صريحة. يعزز هذا النظام شفافية وتحكمًا غير مسبوقين للعملاء بينما يخلق أيضًا مجالًا متكافئًا للاعبين الصغار في مجال التكنولوجيا المالية. والنتيجة هي نظام بيئي مزدهر للعصر الجديد
مقدمو الخدمات المالية مدعومون بالوصول إلى البيانات المسموح بها من قبل المستهلك.
ومن الأمثلة الأخرى على ذلك النجاح المتزايد لحلول التمويل المدمجة. تعمل هذه الحلول على دمج الخدمات المالية بسلاسة مباشرة في نسيج المنصات الرقمية غير المالية. ومن الأمثلة البارزة على ذلك ظاهرة “اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL).
تقدم الأسواق عبر الإنترنت، من خلال الشراكة مع مزودي خدمة BNPL عبر واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة، أقساطًا صغيرة الحجم بدون فوائد للعملاء – وهي قيمة مضافة أثبتت فعاليتها بشكل ملحوظ في تعزيز تحويلات المبيعات ومتوسط قيمة الطلب. السلاسة المقدمة
وقد حفزت هذه الترتيبات على اعتماد خدمات BNPL، مما أدى إلى إضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى الائتمان لمجموعة واسعة من المستهلكين. تُحدث شركات التكنولوجيا المالية مثل ZestMoney وSimpl ثورة في مجال الائتمان من خلال منح المستهلكين المرونة اللازمة لإجراء عمليات الشراء والدفع
بالتقسيط دون الحاجة إلى بطاقة ائتمانية تقليدية.
مدفوعات متجددة والبنية التحتية للسوق
دعونا نتفحص التحول النموذجي في البنية التحتية للمدفوعات في الهند. واجهة المدفوعات الموحدة (UPI)، وهي نظام دفع فوري عبر الهاتف المحمول مبني على نظام التعريف الرقمي الشامل في البلاد، India Stack، تقف بمثابة أعجوبة مفتوحة
التصميم المصرفي. لقد عززت بنية واجهة برمجة التطبيقات (API) المصممة بدقة من UPI مستويات غير عادية من الابتكار الإبداعي. لقد قامت تطبيقات الدفع مثل Google Pay وPhonePe، من خلال التكامل بسلاسة مع UPI، بتبسيط المعاملات من شخص إلى شخص بشكل كبير
والمعاملات من شخص إلى تاجر. ويشهد الانتشار الملحوظ لمدفوعات UPI القائمة على رمز الاستجابة السريعة، حتى بين التجار الأكثر تواضعا، على التحول الديمقراطي العميق للمدفوعات الرقمية.
لا تقتصر ثورة المدفوعات هذه على الراحة فحسب؛ لقد أثبت أنه شريان حياة للاقتصاد غير الرسمي الضخم في الهند. ويمكن الآن للتجار الصغار، الذين يعتمدون في الغالب على النقد بشكل أساسي، قبول المدفوعات الرقمية، مما لا يؤدي فقط إلى تحسين كفاءة المعاملات
ولكن أيضًا قدرتهم على إنشاء تاريخ مالي يمكن التحقق منه. وهذا بدوره قادر على تمهيد الطريق لزيادة القدرة على الوصول إلى الائتمان الرسمي من خلال القنوات المصرفية التقليدية ــ وهو ما يشكل نعمة لتعزيز الإدماج المالي.
علاوة على ذلك، تلعب البنية التحتية لـ India Stack دورًا أساسيًا في تسريع اعتماد خدمات مثل TReDS (نظام خصم المستحقات التجارية). تعمل منصات TReDS على تمكين المزاد عبر الإنترنت للمستحقات التجارية (الفواتير)، مما يفتح سيولة أسرع
للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة (المؤسسات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة) من خلال تسهيل بيع فواتيرها إلى الممولين. تعمل مكونات India Stack، وهي eKYC (اعرف عميلك الإلكتروني) وeSign، على تسريع عمليات الإعداد والمصادقة والتوقيع الرقمي
لكل من الشركات الصغيرة والمتوسطة والممولين في TReDS – مما يقلل بشكل كبير من الاحتكاك ويتيح مشاركة أوسع في هذا السوق الحيوي.
وصول عصر القطاعات غير الرسمية
وتمتد الابتكارات في القطاع المالي الهندي إلى ما هو أبعد من مجرد تبسيط المدفوعات وخصم الفواتير. تعد البنوك مثل بنك ICICI في طليعة دمج واجهات برمجة التطبيقات لنسج خدماتها المصرفية بسلاسة في نسيج التجارة الإلكترونية
المنصات. خذ بعين الاعتبار المستهلك الذي يتصفح أحد الأسواق عبر الإنترنت؛ فمن خلال بضع نقرات فقط، يمكنهم البدء والحصول على الموافقة والاستفادة فورًا من عرض القرض المعتمد مسبقًا مباشرة داخل السوق نفسه. مثل هذه الحلول المالية المضمنة بشكل كبير
تسهيل عملية الإقراض، خاصة لأولئك الذين يشعرون بالقلق من إجراءات طلب القروض التقليدية.
تعد الشراكة الاستثمارية لبنك ICICI مع “Open”، وهو بنك جديد مشهور معروف بتركيزه على الشركات الصغيرة، بمثابة تذكير رئيسي باكتشاف القيمة في الفضاء غير الرسمي. تدرك البنوك التقليدية القيمة التي تجلبها التكنولوجيا المالية في مجالات مثل تجربة المستخدم
التصميم واكتساب العملاء القائم على البيانات. وفي المقابل، تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من قواعد العملاء الواسعة والبنية التحتية الراسخة للمؤسسات التقليدية.
وتقوم البنوك أيضًا بإعادة تصور كيفية خدمتها لقطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة المترامي الأطراف في الهند، والذي واجه تاريخيًا عقبات كبيرة في الوصول إلى الائتمان. وتعد الشراكة بين بنك HDFC وNeoGrowth، وهو مقرض التكنولوجيا المالية، بمثابة مثال مقنع.
تستخدم NeoGrowth واجهات برمجة التطبيقات للوصول إلى البيانات المصرفية الشاملة لـ HDFC. تسمح مجموعة البيانات الضخمة هذه، التي تم تحليلها بواسطة خوارزميات NeoGrowth الخاصة، بإجراء تقييمات ائتمانية سريعة ومبنية على البيانات للشركات الصغيرة والمتوسطة. وبالتالي، يمكن للعديد من الشركات الوصول بسرعة إلى ما تشتد الحاجة إليه
التمويل، وتعزيز نموها والمساهمة في التنمية الاقتصادية على نطاق أوسع.
بل إن الإمكانات التحويلية تتغلغل في قطاعات مثل الزراعة. على سبيل المثال، قام بنك Yes Bank بتطوير منصة إقراض رقمية مصممة خصيصًا للمزارعين. من خلال الاستفادة من نقاط البيانات مثل سجلات الأراضي التاريخية، وغلة المحاصيل، والطقس
الأنماط – التي يمكن الوصول إليها جزئيًا عبر India Stack – يمكن للمنصة إجراء تقييمات دقيقة للمخاطر. وهذا يفتح المجال للائتمان للعديد من المزارعين الذين ربما تم استبعادهم من قنوات الإقراض الرسمية.
ومن المؤكد أن التحديات لا تزال قائمة. يعد أمن البيانات وحماية المستهلك التي لا تتزعزع ذات أهمية قصوى في هذا النموذج المصرفي المفتوح الجديد. ويجب أن تتطور البنية التحتية للأمن السيبراني والأطر القانونية في الهند بالتوازي مع التقدم التكنولوجي.
بالإضافة إلى ذلك، هناك حاجة ماسة لمبادرات الثقافة المالية لتمكين العملاء من التنقل في هذه الموجة الجديدة من الخدمات المالية الرقمية بثقة.
ومع ذلك، فإن المسار مثير. إن الصناعة المصرفية التقليدية في الهند، بعيدا عن كونها مراقبا سلبيا لطفرة التكنولوجيا المالية، ترقى إلى مستوى الحدث. احتضانها لواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة والشراكات الإستراتيجية والاستخدام المبتكر لقدرات India Stack
تبشر بعصر من الابتكار والشمولية التي تركز على العملاء. ويستعد هذا التحول لإعادة تعريف العلاقة بين الهنود وأموالهم بشكل أساسي، وتعزيز قدر أكبر بكثير من الوصول والتخصيص والتمكين.
اكتشاف المزيد من موقع علم
اشترك للحصول على أحدث التدوينات المرسلة إلى بريدك الإلكتروني.
