هراري، زيمبابوي – كان ذلك قبل يومين من عيد الميلاد في حي مابفوكو ذي الدخل المنخفض في عاصمة زيمبابوي هراري. تم تشغيل الموسيقى وتحدث الناس وكان معظمهم في مزاج احتفالي.
ولكن ليس المجموعة الصغيرة من النساء اللاتي يسيرن في شارع ضيق مليء بالحفر في طريقهن إلى منزل أمين صندوق نادي الادخار. كان لديهم مسألة أكثر خطورة في الاعتبار.
في اليوم السابق، كان من المفترض أن تتقاسم النساء الأموال التي كن يدخرنها معًا خلال الأشهر الستة الماضية لاستخدامها في التسوق لعيد الميلاد. ولكن عندما اتصلوا برقم الهاتف المحمول الخاص بأمين صندوق ناديهم، تلقوا ردًا آليًا: “الرقم الذي طلبته غير متاح”. وحاولوا رقمه عدة مرات ولكن دون جدوى.
يقول الخبراء إن نوادي الادخار غير الرسمية اكتسبت شعبية في زيمبابوي في السنوات الأخيرة، خاصة بين النساء والأشخاص العاملين في الاقتصاد غير الرسمي الذين قد لا يثقون في البنوك أو لا يستطيعون الوصول إلى خيارات الادخار والقروض التقليدية.
تُعرف هذه الأندية محليًا باسم موكاندو، وتعني المساهمة، وعادةً ما تضم حوالي عشرة أعضاء يجتمعون معًا لتوفير المال.
لدى بعض الأندية عضو مركزي يقوم بجمع مساهمة الجميع ويحتفظ بها حتى تنتهي دورة الادخار، وبعد ذلك يتم توزيعها. طوال الدورة، يُسمح للأعضاء باقتراض الأموال من الوعاء وسدادها للنادي مع الفائدة.
في نسخة مختلفة قليلاً من نادي الادخار، يتم جمع المساهمات ويتم منح المبلغ بالكامل لعضو مختلف على فترات زمنية معينة. عندما يقوم الأعضاء بسداد الأموال، فإنهم يفعلون ذلك مع الفائدة.
في كلتا الحالتين، تتم إضافة الفائدة إلى مجموع الأموال الكاملة، والتي يتم بعد ذلك تقاسمها في نهاية دورة الادخار – مما يسمح للأعضاء بالحصول على مدخراتهم الأصلية مع إضافة مبلغ إضافي.
وفي حين أن العديد من الذين ينضمون إلى هذه الأندية يجدون هذا النظام مصدرًا أساسيًا للدعم، فإن هذه الأندية أيضًا غير مسجلة وغير منظمة وتعتمد على حسن النية بين الأعضاء، وهو ما يقول الخبراء إنه يترك الأعضاء عرضة للخداع.
‘يؤسفني ذلك’
إحدى النساء اللاتي سارن في الشارع في مابفوكو في ذلك اليوم من شهر ديسمبر/كانون الأول 2023 بحثًا عن أمين صندوق نادي الادخار الخاص بها، كانت كارول مادزيمو، مصففة شعر تبلغ من العمر 24 عامًا من المنطقة. لقد انضمت إلى النادي مع والدتها حتى يتمكنوا من توفير المال لشراء بقالة عيد الميلاد.
وقال مادزيمو للجزيرة: “لقد دعتنا عمتي للانضمام إلى نادي الادخار”. “كان من المفترض أن يستمر نادي الادخار من يوليو إلى ديسمبر، حيث كان من المفترض أن نشارك الأموال التي كنا نساهم بها في النادي كل شهر. [plus the extra earned from interest]”.
لكن الأمور لم تسر كما هو مخطط لها. اختفى أمين الصندوق، الذي كان لديه كل الأموال التي ادخرها الأعضاء العشرين لمدة ستة أشهر – 1200 دولار – بالإضافة إلى مبلغ فائدة إضافي غير معروف، في اليوم الذي كان من المفترض أن يتقاسموا فيه العائدات.
وذلك عندما قرر بعض الأعضاء ومن بينهم مادزيمو الذهاب إلى منزله لمواجهته.
وقال مادزيمو لقناة الجزيرة: “كان عيد الميلاد على بعد يومين فقط ولم نتلق سنتًا واحدًا لشراء بقالة عيد الميلاد التي ادخرناها بشدة”. “ولذلك يمكنك أن تتخيل الإحباطات التي حملناها إلى منزل أمين الصندوق في ذلك اليوم.”
لكن أمين الصندوق لم يكن في المنزل. وقالت زوجته إنها لم تره أو تسمع منه منذ يومين.
كان نادي الادخار في حالة من الفوضى. لا أحد يعرف ماذا يفعل. اقترح البعض تقديم تقرير للشرطة، لكن النادي لم يتابع الأمر مطلقًا لأن الناس كانوا مترددين في إبلاغ الشرطة عن أحد زملائهم في مجتمعهم.
لقد مر وقت طويل بالفعل في شهر يناير قبل أن يسمع النادي من أمين الصندوق مرة أخرى. وقال مادزيمو: “لقد قدم لنا عذراً لعدم تواجده”، مضيفاً أن ما قاله “لا معنى له”.
وقال مادزيمو إنه تبين أن أمين الصندوق كان يستخدم مدخرات الأعضاء وأموال الفوائد لاستخدامه الخاص.
لم تكن متأكدة بالضبط من مقدار الفائدة المتراكمة لأن أمين الصندوق كان يحتفظ بجميع الدفاتر، وكان الأعضاء الآخرون يثقون به ببساطة.
وفي نهاية المطاف، أعاد إلى كل عضو المبلغ الذي قدموه على مدى الأشهر الستة – 60 دولارًا – لكنه لم يمنحهم أيًا من أرباح القروض أو الفوائد.
“يؤسفني [joining the savings club]وقال مادزيمو لقناة الجزيرة وهو مستاء من المحنة التي كان عليهم جميعا أن يتحملوها.
وأضافت: “ومع ذلك، على الأقل استردت كل الأموال التي قدمتها كمساهمات شهرية”. أما تاناكا موتيوري، التي انضمت إلى نادي ادخار مختلف، فلم تكن محظوظة بنفس القدر.
‘اعتقد انها كانت فكرة جيدة’
في عام 2023، كانت موتيوري، 26 عامًا، تدير مشروعها الخاص في مبنى بوسط مدينة هراري. قالت لقناة الجزيرة: “كان لديّ أمر خاص بي”. “كنت أبيع المشروبات والمرطبات من الثلاجات الكبيرة. كانت الأعمال مزدهرة!
لكن الأمور أخذت منحى آخر بعد انضمام موتيوري إلى نادي الادخار في أبريل الماضي. “لقد انضممت إلى نادي الادخار في المبنى الذي كنت أدير فيه عملي. كنت أساهم بمبلغ 50 دولارًا كل أسبوع.
كان من المفترض أن يقوم النادي بتوفير المال لمدة 18 أسبوعًا وتقاسم المدخرات بالتساوي بين أعضائه الخمسة. وكان من المفترض أيضًا توزيع الفوائد المكتسبة من إقراض الأموال على الأعضاء طوال فترة الادخار.
قال موتيوري: “قبل انضمامي إلى النادي، رأيت بعض الأعضاء يشترون سيارات باستخدام الأموال التي حصلوا عليها من النادي، لذلك اعتقدت حقًا أنها فكرة جيدة”. ولكن بعد انضمامها، وعندما حان الوقت لتقاسم أموال النادي، استمر قائد المجموعة في تغيير التواريخ.
“في البداية، كان من المفترض أن نتقاسم الأموال في يوم الأبطال [August 12]لكن القائد استمر في تغيير التاريخ. ولم يمض وقت طويل حتى توصلنا إلى نتيجة مفادها أنه لا يملك أموالنا”، قال موتيوري متأسفًا.
وعندما واجهه النادي، قال القائد إنه أقرض كل المال لقس الكنيسة الذي لم يعيده. كان هذا في العام الماضي. قال موتيوري: “لقد مرت الآن خمسة أشهر على عام 2024 ولم يتلق أعضاء النادي أموالهم بعد”. ومع ذلك، في بعض الأحيان تتلقى مبالغ صغيرة من زعيم النادي عندما تكون في أمس الحاجة إلى المال. وقالت: “أطرح المبالغ الصغيرة التي يعطيها لي من المبلغ المستحق لي، وهو 950 دولاراً”.
قالت موتيوري إن الانضمام إلى النادي يعيق ظهرها حقًا. “كنت أخطط لاستخدام المبلغ المقطوع الذي كان من المفترض أن أحصل عليه في أغسطس من العام الماضي لتعزيز عملي. ولكن بعد أن فشلت في الحصول على المال، بدأ كل شيء في التدهور.
تم الاستيلاء على إحدى ثلاجاتها الكبيرة من قبل إدارة المبنى الذي كانت تستأجر مساحة منه عندما فشلت في دفع الإيجار. انهارت أعمالها وهي تعمل الآن لدى شخص آخر. وقال موتيوري لقناة الجزيرة: “آمل أن أعود للوقوف على قدمي قريبًا”. “ولكن في الوقت الحالي، أنا أعمل لدى شخص ما، حتى أتمكن من الادخار والعودة إلى ريادة الأعمال.”
حماية الأموال
وقال الاقتصادي الزيمبابوي بروسبر شيتامبارا لقناة الجزيرة إن النساء والأشخاص العاملين في القطاع غير الرسمي يشاركون في نوادي الادخار أكثر من غيرهم. أحد الدوافع الرئيسية للانضمام هو الوصول إلى رأس المال الاستثماري.
وقال شيتامبارا: “إن نوادي الادخار هذه تتيح للناس تعبئة المدخرات داخل المجموعة، لإقراض بعضهم البعض، إما لأغراض الاستثمار، أو للاستثمار في الأعمال التجارية أو لتوسيع أعمالهم أو حتى للاستهلاك”.
وقال إن نوادي الادخار تتمتع بفوائد موثقة جيدا، لذا فإن الناس حريصون على الانضمام إليها.
“لقد أجرى عدد من العلماء دراسات لمحاولة شرح بعض الدوافع وراء خطط الادخار هذه. يجادل البعض في الواقع بأن الأفراد يستخدمون مشاركتهم في خطط الادخار هذه كآلية لإلزام أنفسهم بتوفير المال والتعامل مع مشاكل ضبط النفس.
وقال تشيتامبارا إن باحثين آخرين قالوا إن الأفراد الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى الائتمان الرسمي قد يختارون الانضمام إلى مجموعات الادخار غير الرسمية لتمويل شراء أنواع مختلفة من العقارات. وفي زيمبابوي، تتمثل إحدى أكبر فوائد نوادي الادخار، وفقًا للصحافة المحلية، في أنها تحمي أموال الأعضاء من الجيران والعائلة والأصدقاء الذين قد يطلبون منهم المال.
لينين ماري كاتيو، البالغة من العمر 21 عاماً والتي تبيع الملابس في وسط مدينة هراري، هي جزء من نادي ادخار مختلف قليلاً. وقالت للجزيرة: “أموالنا لا يحتفظ بها أمين الصندوق”. “كل شهر، يمنح كل منا 100 دولار لعضو واحد في النادي. نحن ستة أشخاص ونتناوب على استلام المبلغ المقطوع.”
ومع ذلك، حذر كاتيو من أنه حتى في ظل مثل هذا النظام، يمكن أن تكون هناك مشاكل.
وقالت: “يمكن لأي شخص أن ينضم إلى النادي ويغادر بمجرد حصوله على المبلغ المقطوع، خاصة إذا كان من أوائل الأشخاص الذين حصلوا عليه”. “سيؤدي هذا إلى خسارة المجموعة لأن أحد الأعضاء سيكون قد أخذ أكثر مما كان سيساهم به.”
“معاملات غير موثقة تحت الشجرة”
وقال الخبير الاقتصادي تشيتامبارا إن أحد أسباب ازدهار نوادي الادخار غير الرسمية هو أن عامة الناس لا يثقون في القطاع المصرفي الرسمي في زيمبابوي.
“في زيمبابوي، هناك نقص عام في الثقة في المؤسسات المصرفية الرسمية من قبل الكثير من الناس. وعلى أية حال، فإن اقتصادنا غير رسمي إلى حد كبير. لذا فإن معظم الأشخاص في القطاع غير الرسمي لا يدخرون المال فعليًا في المؤسسات المصرفية الرسمية. وقال: “إنهم يفضلون الادخار باستخدام هذه الأنظمة المصرفية غير الرسمية”.
أحد الأسباب الرئيسية لانعدام الثقة في القطاع المصرفي الرسمي هو تاريخ زيمبابوي مع عدم استقرار العملة، حسبما جاء في منشور على الموقع الإلكتروني لجمعية المصرفيين في زيمبابوي. ويؤكد نفس المنشور أيضًا أن الثقة في القطاع المصرفي قد تعرقلت بسبب عدد من حالات فشل البنوك. منذ عام 2003، كان هناك ما لا يقل عن تسعة بنوك فاشلة في زيمبابوي.
وعلى عكس البنوك الرسمية، تقدم نوادي الادخار غير الرسمية القروض للأعضاء دون الحاجة إلى تقديم ضمانات، مما يجعل هذا الأمر مفضلاً للكثيرين.
ومع ذلك، حذر موسى مافاير، المحامي المقيم في هراري، نوادي الادخار من منح القروض مقابل الفائدة، قائلا إنها ليست مفوضة قانونا للقيام بذلك. وقال للجزيرة إنه يدرك أن القروض التي قدمتها هذه الأندية استفاد منها العديد من الأشخاص غير المؤهلين للحصول على قروض مصرفية. لكنه قال: “لا بديل عن القانون. لا يمكنك استبدال القانون بالراحة”.
لا يمتلك أي من أندية الادخار التي انضم إليها مادزيمو وموتيوري وكاتيو وثائق ملزمة قانونًا. يتم كل شيء بحسن نية، من خلال الاتفاقيات الشفهية وعلى تطبيق WhatsApp.
وقال مافاير إن هناك مشكلة خطيرة في هذا النوع من الترتيبات، موضحاً أن قضايا الاحتيال المتعلقة بنوادي الادخار المتنامية تمثل كابوساً للملاحقة القضائية بسبب عدم وجود وثائق ملزمة قانوناً.
“من المستحسن دائمًا أن تكون هناك أوراق [in savings clubs]. قال مافاير: “بالطبع، يمكنك الذهاب إلى المحاكم والادعاء بأنك أعطيت فلانًا أموالك، لكن هذه ستكون كلمتك ضد كلمتهم”.
وأضاف أن الترتيبات التي تتخذها نوادي الادخار يجب أن يتم توثيقها في عقد أو اتفاقية ثقة مع حقوق والتزامات واضحة للأطراف.
قال مافاير: “لا ينبغي أن يُشهي الناس بالطرق المختصرة”. “إن إجراء تعاملات غير موثقة تحت شجرة يمكن أن يبدو مربحا ولكن هذا له عواقب طويلة الأمد، خاصة عندما يتعلق الأمر بقابلية التنفيذ.”
اكتشاف المزيد من موقع علم
اشترك للحصول على أحدث التدوينات المرسلة إلى بريدك الإلكتروني.
