مانيلا، الفلبين – من ساعات الصباح الباكر وحتى وقت متأخر من الليل، يتلقى لانس مئات الرسائل النصية التهديدية وعشرات المكالمات الفائتة كل يوم.
عندما يرد على الهاتف، غالبًا ما يغلق الشخص الموجود على الطرف الآخر من الخط المكالمة على الفور.
وفي أحيان أخرى، يخبره صوت تهديد أن أيامه أصبحت معدودة إذا لم يسدد الديون المتراكمة عليه باستخدام منصات الإقراض عبر الإنترنت.
وقال لانس، الذي طلب استخدام اسم مستعار، لقناة الجزيرة: “إنهم يتلاعبون بي”.
فقد معيل عائلته، لانس، البالغ من العمر 31 عامًا، وظيفته في المبيعات مرتين خلال عمليات الإغلاق بسبب فيروس كورونا في مانيلا.
ونظرًا لعدم قدرته على توفير تصنيف ائتماني جيد بما يكفي للحصول على قرض مصرفي، لجأ إلى تطبيقات القروض.
“يبدأ بواحد. ثم في مكان ما على طول الخط، تواجه حتى حالة طوارئ صغيرة. أنت لا تسددها في الوقت المحدد، مما يقودك إلى تطبيق آخر.
منذ عام 2021، تراكمت لدى لانس ما يقرب من مليون بيزو من الديون على أكثر من 20 منصة إقراض مختلفة.
والآن، ومع حصوله على تصنيف ائتماني أفضل، لجأ إلى الحصول على قروض مصرفية لتغطية الرسوم الجزائية سريعة الارتفاع.
على وسائل التواصل الاجتماعي، تملأ مئات الآلاف من الحسابات المجهولة مجموعات الدعم لمستخدمي تطبيقات القروض الذين يشعرون، مثل لانس، أنه تم استغلالهم.
ويقولون إن العديد من التطبيقات مصممة لخداع المستخدمين لحملهم على تحمل ديون أكبر فأكبر، وأن الإساءات اللفظية والتهديدات المستمرة تتبع ذلك عندما لا يتمكنون حتمًا من السداد.
ويتهم العديد ممن احترقوا السلطات بعدم القيام بما يكفي للسيطرة على المقرضين الجشعين.
ارتفعت شعبية تطبيقات القروض خلال الوباء، حيث حققت ملايين التنزيلات.
وفي عام 2023 وحده، ارتفع عدد المستخدمين الجدد أو الفريدين لهذه المنصات بنسبة 64% ليصل إلى 47.5 مليون، وفقًا لشركة الإقراض الرقمي Digido.
أصدرت هيئة الأوراق المالية والبورصات الفلبينية (SEC) تراخيص لـ 140 شركة إقراض رقمية، يقدم الكثير منها الخدمات من خلال التطبيقات.
حتى الآن، تم إلغاء تراخيص أقل من 40 منصة بسبب ممارسات تحصيل الديون غير العادلة.
وقال روبرت دان روسيس، كبير الاقتصاديين في بنك سيكيوريتي بانك الفلبيني، إن هذه المنصات كانت بمثابة “معطل” في عالم التمويل.
وقال روسيس لقناة الجزيرة إنه مع الحد الأدنى من المتطلبات، “إنهم يوفرون لمن لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص الخدمات المصرفية وصولاً أسرع وأسهل إلى الائتمان”.
وأضاف أنه في حين أن الراحة التي توفرها التطبيقات يمكن أن تكون مغرية للأشخاص الذين يعيشون في ظروف صعبة، إلا أنها “غالبًا ما تأتي بثمن باهظ، مع ممارسات استغلالية”.
قال كيكاي باوتيستا، مؤسس حركة الضحايا المتحدة OLA (تطبيقات الإقراض عبر الإنترنت)، إن منصات الإقراض الاستغلالية عبر الإنترنت تمثل مشكلة متنامية في الفلبين.
وقالت باوتيستا، التي أسست مجموعة الدعم الخاصة بها بعد أن اضطرت إلى بيع أثاثها لسداد الديون المتراكمة باستخدام منصات الإقراض عبر الإنترنت، لقناة الجزيرة: “الأمر يزداد سوءًا، ولا يزال الكثيرون يتعرضون للخداع”.
قال بوبي، وهو طالب جامعي يبلغ من العمر 22 عامًا في مانيلا، إنه لجأ إلى تطبيق القروض MocaMoca بعد “قصفه” بإعلانات تعد بمعالجة سريعة للغاية وأسعار فائدة منخفضة ونافذة سداد مدتها 90 يومًا.
”المال السهل. من لن يكون مهتمًا؟ وقال بوبي الذي طلب استخدام اسم مستعار للجزيرة.
قال بوبي إنه اقترض 2500 بيزو فلبيني (42 دولارًا) لكن التطبيق حول له 1500 بيزو (25 دولارًا) فقط، مع تغطية الفارق برسوم المعالجة.
وقال إنه أُبلغ فجأة أن أمامه سبعة أيام لإعادة 2300 بيزو (39 دولارًا)، و90 يومًا لسداد المبلغ المتبقي وقدره 200 بيزو (3 دولارات).
“إنه يخبرك بذلك فقط بمجرد أن يقرضك المال! لقد تمكنت من الدفع في البداية. قالت بوبي: “لكنني في النهاية تحملت نفقات الأسرة وفاتني يوم من الدفع”.
وأضاف أنه في غضون ساعات، كان العملاء يهددون بالعنف وبسجنه.
وقال بوبي إن موكاموكا فرض غرامة قدرها 400 بيزو (6.90 دولار) على التأخر في السداد في اليوم التالي.
قال بوبي، الذي يكافح من أجل سداد الأقساط، إنه لجأ إلى الاقتراض من تطبيقات أخرى، بما في ذلك MoreGold، وفي النهاية تراكم عليه دين قدره 200 ألف بيزو (3421 دولارًا)، وهو لا يزال يحاول سداده.
على الرغم من أن هيئة الأوراق المالية والبورصة جردت مشغل MocaMoca Copperstone Lending من ترخيصه للعمل في أبريل من العام الماضي، إلا أن المنصة تواصل العمل في انتظار الاستئناف.
وعندما تم الاتصال بشركة موكاموكا للتعليق، قالت إنها تتبع “الإجراء القانوني” دون الخوض في مزيد من التفاصيل.
ووجدت زيارة الجزيرة للعنوان المدرج كمكتب موكاموكا أنه ينتمي إلى فندق في مانيلا. ونفى الموظفون في الفندق أي ارتباط بأي منصة إقراض، وقالوا إنهم غالبًا ما يتعين عليهم أن يشرحوا للعملاء الساخطين أن الفندق ليس له أي اتصال بالتطبيق.
وقال ممثل لشركة MoreGold، التي قال بوبي إنها أجرت أيضًا مكالمات هاتفية تهديدية، لقناة الجزيرة إن “شركتنا تتبع سياسة صارمة لعدم التسامح مطلقًا فيما يتعلق بأي شكل من أشكال التحرش”.
وعندما زارت الجزيرة العنوان المدرج على أنه مكتب MoreGold، قال أمن المبنى إنه لا توجد مثل هذه الشركة في ذلك الموقع.
ولم تستجب المنصة لطلبات التعليق حول عنوانها وموقعها.
منذ عام 2022، حددت هيئة الأوراق المالية والبورصات أسعار الفائدة الشهرية والرسوم الإضافية التي قد تفرضها معظم المنصات عبر الإنترنت على عملائها بنسبة 15 بالمائة.
ومع ذلك، فقد وجد المقترضون مثل بوبي أن العديد من المنصات تفرض أسعارًا أعلى بكثير في الممارسة العملية.
وقالت هيئة الأوراق المالية والبورصة لقناة الجزيرة إنها تحقق بنشاط في الممارسات الاحتيالية.
وقالت الهيئة التنظيمية إنها ألغت تراخيص ثلاث منصات منذ عام 2023، وهناك أخرى قيد التحقيق حاليًا.
كما تعرضت منصات الإقراض لانتقادات شديدة بسبب نهجها المتراخي في جمع البيانات والخصوصية.
اشتكى العديد من المقترضين من تعرضهم لسيل من المكالمات والرسائل غير المرغوب فيها بعد استخدام خدماتهم، وغالبًا ما يكون ذلك من أشخاص ليست هويتهم وانتمائهم إلى الشركة واضحة.
في أغسطس 2021، أمرت لجنة الخصوصية الوطنية (NPC) بالإزالة الفورية لأربع منصات – لم تذكر اسمها – تبين أنها جمعت بيانات وسائل التواصل الاجتماعي “غير ذات صلة وغير ضرورية ومفرطة” وعرّضت المقترضين “لمخاطر خصوصية جسيمة”. “.
وقال منظم الخصوصية إنه تبين أن بعض التطبيقات قد وصلت إلى حسابات البريد الإلكتروني للمقترضين لتعديل التقويمات الخاصة بهم وإرسال رسائل البريد الإلكتروني دون علمهم.
ومنذ ذلك الحين، رفع المجلس الوطني لنواب الشعب الصيني هذا الحظر بعد التأكد من امتثال المنصات لمعاييره.
ومع ذلك، قالت للجزيرة إنها تحقق في “المعالجة غير المصرح بها” للمعلومات الشخصية بعد تلقي شكاوى متعددة.
وفي عام 2021، أوصت الهيئة الرقابية بمحاكمة شركة Fynamics Lending Inc، مشغل تطبيق الإقراض PondoPeso، بسبب الانتهاكات المزعومة لقانون حماية البيانات.
وقال باوتيستا، مؤسس حركة الضحايا المتحدة OLA (تطبيقات الإقراض عبر الإنترنت)، إن الألم النفسي هو أصعب شيء يمكن التعامل معه بالنسبة للعديد من مستخدمي المنصات.
وقالت إنها تعرف أن اثنين على الأقل من أعضاء مجموعتها انتحرا.
“يمكن للألم أن يسيطر عليك. الكثير منا يتعامل مع أفكار مماثلة. وقالت: “لهذا السبب من المهم أن ندعم بعضنا البعض”.
وقالت إيلا، البالغة من العمر 44 عاماً، والمقيمة في مدينة لوس بانوس، إنها شعرت “بالوحدة التامة” بعد أن غرقت في الديون ووضعت خططاً للانتحار بعد أن عانت لمدة عام من مكالمات ورسائل التهديد.
وقالت لقناة الجزيرة: “ربما كنت سأقتل نفسي أيضاً، إذا لم أجد آخرين مثلي”.
في بعض الحالات، حصلت الأنظمة الأساسية على بيانات المستخدم الخاصة بالتطبيقات التي تم إيقاف تشغيلها.
قال مندوب مبيعات لتطبيق القروض Digido لقناة الجزيرة إن المستخدمين السابقين لتطبيق Robocash، الذي حظره المنظمون في عام 2019، يمكنهم الاحتفاظ بحساباتهم لأن الشركة تحتفظ ببيانات المستخدم من التطبيق البائد.
وقالت الشركة إن المتحدث الرسمي لم يكن متاحًا على الفور للإجابة على الأسئلة المتعلقة بممارسات الإقراض الخاصة بها.
في أواخر العام الماضي، جمع باوتيستا مئات الشكاوى وقدمها إلى هيئة الأوراق المالية والبورصة والشرطة الوطنية الفلبينية (PNP)، ووضع علامة على MocaMoca وDigido وMoreGold باعتبارها من بين أكثر المنصات فظاعة.
لكن باوتيستا قالت إنها شعرت بخيبة أمل إزاء رد فعل السلطات.
وقالت: “من المحزن أن أقول إنه لم يتم اتخاذ سوى القليل من الإجراءات”.
لاحظت مجموعة مكافحة الجرائم الإلكترونية التابعة للشرطة الوطنية الفلبينية (ACG) منصات الإقراض في يونيو 2023 عندما تم إرسال زهور جنازة إلى منزله لأحد المقترضين في لفتة تم تفسيرها على أنها تهديد مستتر.
وبعد انتشار صور الزهور على وسائل التواصل الاجتماعي، داهمت الشرطة مكاتب العديد من منصات الإقراض.
وكشف المسؤولون في وقت لاحق أن العديد من المسؤولين هم مواطنون صينيون.
وقالت هيئة الأوراق المالية والبورصات إنها على علم بعدد شركات الإقراض المملوكة لأجانب، لكنها لم تكشف علنًا عن سجلاتها.
وقال روسيس إن منصات الإقراض يجب أن تخضع لأنظمة أكثر صرامة وشفافية إلى جانب “الممارسات المصرفية التقليدية المسؤولة والتعليم المالي”.
وقال جاي غييرمو، رئيس PNP-ACG، إن السلطات لا يمكنها التصرف إلا بناءً على الشكاوى الرسمية التي أصبحت أقل تواتراً خلال العام الماضي.
وأكد غييرمو أن الغارة الأخيرة تمت في يناير 2023.
“من الصعب تحديد ما إذا كانت التهديدات تأتي من أفراد أم من شركة. ليس الأمر وكأننا نستطيع اعتقال أجهزة الكمبيوتر أو الهواتف المحمولة. كيف يمكنك فهم شيء بدون موقع فعلي؟ وقال غييرمو للجزيرة.
ونصح الجمهور بتجنب هذه التطبيقات، لكنه أقر بأنه “إذا كانت لديك التزامات ديون، فيجب عليك الوفاء بها”.
لكن بالنسبة لباتيستا، يمكن للسلطات أن تفعل المزيد لجعل عملية تقديم الشكاوى أكثر “سهلة الاستخدام”.
“إنه مثل المرور من ثقب الإبرة. كل ذلك يحدث عبر الإنترنت، وهناك الكثير من الأعمال الورقية والمتابعة التي لا تحدث أبدًا.
“العديد من الضحايا هم من كبار السن أو لديهم إمكانية وصول محدودة إلى الإنترنت. ماذا عنهم؟”
