النشرة الإخبارية
Sed ut perspiciatis unde.
تخضع الخدمات المصرفية المفتوحة للمناقشة والتنفيذ المستمر في أسواق منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية والأسواق الأوروبية. يقدم هذا المنشور نظرة موجزة للمشغل من الجنوب العالمي، وهي منطقة ذات فرص هائلة واحتياجات متنوعة.
لقد أخذت الحرية في النظر إلى تعريف الخدمات المصرفية المفتوحة. أولاً، مع الاعتراف الواجب لـ OBIE، المملكة المتحدة – “الخدمات المصرفية المفتوحة هي طريقة آمنة للعملاء للتحكم في بياناتهم المالية ومشاركتها مع مؤسسات أخرى غير بنوكهم….”(https://www.openbanking.org. uk/wp-content/uploads/OB_MediaPDF_FINAL.pdf).
هذا مهم. في أسواقنا، يعد النهج المتبع في التكامل الذي تقوده واجهة برمجة التطبيقات (API) مع الصناعة المصرفية موجودًا كما أنه يتطور. ومع ذلك، فإننا بعيدون عن وجود أطر ومنتجات وخدمات مصرفية مفتوحة منظمة. هناك خدمات الدفع عن طريق البنك
تديرها البنوك الفردية وكذلك شبكات البنوك؛ خدمات الدفع في الوقت الحقيقي، والتي يتم تشغيلها في الغالب كمرافق من قبل المؤسسات المعتمدة من البنك المركزي؛ خدمات الخصم المباشر بنكهات مختلفة، بدءاً من GIRO. ولكننا لا نرى حتى الآن حالة مشتركة
إطار عمل يسمح للمستهلكين بتحديد خيار “الخدمات المصرفية المفتوحة” والقدرة على السماح بالوصول إلى بياناتهم لأطراف ثالثة. يجب على المرء أيضًا أن يتساءل عما إذا كان المستهلكون سيكون لهم رأي في البيانات التي يمكن مشاركتها وما إذا كان من الممكن تحفيزهم على استخدامها.
المثال الأكثر شهرة على نطاق واسع لتكامل الأطراف الثالثة مع البنوك هو قضبان الدفع في الوقت الفعلي. حالة الاستخدام هي الأكثر شيوعًا في دول مثل الفلبين والبرازيل والهند. من المحتمل جدًا أن تكون التطبيقات التي تقدم خدمات الدفع في الوقت الفعلي
المحولات المستقبلية المبكرة للخدمات المصرفية المفتوحة في هذه الأسواق. لقد تم دمجها بالفعل في النظام البيئي المصرفي، وتم تجربتها واختبارها ولديها قواعد مستخدمين كبيرة. ونتيجة لذلك، سيكون المستهلك النهائي قادرا على التعامل مع كيانات متعددة من داخل
تطبيق واحد. ما إذا كانت هذه التجربة ستكون سلسة، بناءً على تدفق المصادقة الرمزية فقط، فهو أمر يتعين علينا انتظاره. هناك، بالطبع، مشكلة أكبر قد تحتاج إلى معالجة قبل أي نشر شامل للخدمات المصرفية المفتوحة.
هذه هي مسألة استدامة تطبيقات الطرف الثالث. اليوم، العديد من التطبيقات الكبيرة قادرة على جني فوائد المدفوعات في الوقت الحقيقي من منظور حركة المرور. ومع ذلك، ليس من الواضح ما إذا كان هناك نظام تسعير معمول به (أو سيتم تنفيذه).
سيكون هناك في المستقبل القريب) لكي يتمكنوا من تحقيق الدخل من هذه الزيارات بشكل مناسب. لا يتوقع التجار فرض رسوم (كليًا أو كبيرًا) مقابل قبول المدفوعات في الوقت الفعلي. ولكن بدون رسوم كافية، فإن الأطراف الثالثة التي تقدم الخدمات التجارية
وستجد تطبيقات المستهلك أن العمليات لا يمكن الدفاع عنها. ومن ناحية أخرى، إذا لم يقدموا الخدمة، فسوف يفقدون أحجامهم، مما يجعلها أقل أهمية. ستأتي مسألة الاحتيال ورد المبالغ المدفوعة في طريقنا قريبًا.
بعد أن قمت بتنفيذ واحدة من أكبر منصات الدفع عن طريق البنك في آسيا، يمكنني تقديم بعض الملاحظات. أولاً، يمكن أن تكون الخدمات المصرفية المفتوحة في الوقت الفعلي (أو “أسرع”) ولكن الوقت الفعلي لا يساوي الخدمات المصرفية المفتوحة. هذا يمكن أن يتغير. اثنان – على عكس الاتحاد الأوروبي، فإن كل دولة لديها ما يميزها
القوانين الخاصة المتعلقة بالبيانات وسيادة البيانات. وهذا يجعل الأمور أكثر تعقيدًا ويضع قابلية توسيع المنتج موضع شك. ثالثًا، الدفع عن طريق البنك مع الميزات الكاملة وحماية المستهلك والوصول عبر البنوك وقبول التاجر هو أمر بعيد المنال. وقد بدأ
متحرك.
الآن، هناك تركيز على السرعة في السرد التجاري الحالي حول المدفوعات. ومع ذلك، من المهم أن نأخذ في الاعتبار أن أرباح الأعمال وحماية المستهلك وإدارة مخاطر الأموال هي ثلاث وحدات أساسية لأي خدمة ناجحة. الخدمات المصرفية المفتوحة
يعد جذريًا إلى حد ما من الناحية المفاهيمية في تحقيق تكامل الطرف الثالث مع الخدمات المصرفية من خلال إطار عمل مشترك لواجهة برمجة التطبيقات (API). يجب على هذا الإطار والقواعد التي تحكم جميع اللاعبين تحديد المربع الخاص بالمتطلبات الثلاثة المذكورة أعلاه، على الأقل. أود أن أصنع واحدة
المزيد من النقاط التي غالبا ما يتم تجاهلها. يظل تفاعل المستهلك والتاجر مع التطبيقات مجالًا للتحسين المستمر. وهو أيضًا المكان الذي سترتفع فيه الخدمة أو تنخفض.
في المقالات القادمة، سأكتب عن وجهة نظر المستهلك في الخدمات المصرفية المفتوحة. عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع بيانات المستهلك وملكيتها في المستقبل، فنحن في منطقة مجهولة في الغالب. وهذا يتطلب الترقب والتخطيط.
